险资布局大健康生态圈正在加速。
3月以来，多家保险公司纷纷发布大健康生态圈新动作。其中，中国太保旗下中国太保寿险与国药控股签署战略合作协议，双方将围绕保险业务相关健康管理开展相关创新及合作；中国人寿上海市分公司则与上海市第一妇婴保健院签署协议，双方将以商业保险与医疗健康服务融合为突破点开展合作。
近年来，首家外资独资寿险公司友邦人寿也开始着力打造“健康生态圈”与“康养生态圈”。友邦保险最新年报数据显示，截至2022年12月，友邦人寿已签约医疗机构超过1230家，享有健康管理服务的客户数两年增长近5倍。
险企加速布局医养生态圈
3月8日，中国太保旗下中国太保寿险与国药控股在上海签署战略合作协议。根据协议，中国太保寿险与国药控股将主要围绕保险业务相关健康管理开展相关创新及合作，为用户提供就医指导、便利就医、康复管理等服务。
3月初，中国人寿上海市分公司则与上海市第一妇婴保健院签署协议。双方将以商业保险与医疗健康服务融合为突破点，在上海市第一妇婴保健院设立“居保大病国寿理赔指定受理点”和“国寿专属驻点服务站”，在疾病专业预防和管理、客户高质量就医服务、双方信息平台化建设创新等领域开展广泛合作。
中国人寿上海市分公司党委书记、总经理王忠伟表示，中国人寿上海市分公司将持续营造国寿大健康生态圈，积极构建开发覆盖“健康管理、疾病预防、诊疗服务、疾病管理”全生命周期的健康服务产业链，为患者和客户提供全方位“保险+医疗健康”服务。
近年来，健康服务逐步成为寿险公司业务增长的第二曲线。中国太保寿险总经理蔡强表示，商业健康险在我国多层次医疗保障体系中的作用日益凸显，健康保险与健康管理的融合已成为各大保险机构助力健康中国建设的重要发展方向。
近年来，首家外资独资寿险公司友邦人寿也开始着力打造“健康生态圈”与“康养生态圈”。据了解，截至2022年12月，友邦人寿已签约医疗机构超过1230家，涉及公立医疗机构超过170家；签约康养机构200家，覆盖32个城市；享有健康管理服务的友邦客户数两年增长近5倍。
华创证券研报分析，布局健康医疗产业链有助于提升险企盈利能力、优化资金投向，健康管理服务则能够提升保险客户粘度、进一步挖掘市场潜力。“保险+健康管理”模式，将为客户提供更有温度的保险保障和健康服务，助力险企形成差异化竞争优势。
例如，中国平安积极推进医疗健康生态圈战略持续落地，有力赋能金融主业。截至2022年6月末，在平安超2.25亿的个人客户中有超64%的客户同时使用了医疗健康生态圈提供的服务，其客均合同数约3.39个、客均AUM约5.29万元，分别为不使用医疗健康生态圈服务的个人客户的1.6倍、2.8倍。
保险行业与人民群众的健康生活有着天然关联，政策方面也已放开。2019年12月，中国银保监会发布的新版《健康保险管理办法》，明确保险公司可以将健康保险产品与健康管理服务相结合。2020年，银保监会办公厅发布《关于规范保险公司健康管理服务的通知》，进一步规范保险公司健康管理服务行为，促进商业健康保险稳健发展。
保险公司提供的健康管理服务并不是没有边界。根据规定，保险公司提供的健康管理服务，是指对客户健康进行监测、分析和评估，对健康危险因素进行干预，控制疾病发生、发展，保持健康状态的行为，包括健康体检、健康咨询、健康促进、疾病预防、慢病管理、就医服务、康复护理等。
保险公司提供健康管理服务的目的，是通过预防疾病发生、控制疾病发展、促进疾病康复，降低疾病发生率、提升健康水平；丰富健康保险业务内涵，强化风险管理专业能力；促进健康服务资源的合理使用，优化健康服务资源的配置与整合。
保险业代表建言进一步推动保险与健康管理深度融合
商业保险与健康管理深度融合问题也引起保险业人大代表关注。
“推动健康管理与商业保险的深度融合，有助于健康管理的快速发展和广泛普及。”全国人大代表、太平洋医疗健康管理有限公司副总经理周燕芳表示，今年两会上，就进一步推动商业保险与健康管理深度融合提出了建议。
周燕芳认为，商业保险与健康管理深度融合，有助于推广健康管理服务、落实风险减量管理，也有助于整合医疗健康生态的服务资源，形成“医药险”的服务闭环，以及推动医药卫生产业的发展，促进产业互促深融。
但是，当前两者融合还存在一些问题和挑战，例如，健康管理服务大多作为获客和保单促销的工具，未真正参与到风险管理环节当中；健康管理服务种类和形式相对有限，投保人获得感不高；健康管理服务缺乏标准，服务供应商质量参差，服务的长期稳定性存在不可控；健康管理服务受产品定价比例限制，可纳入商业健康险的服务类型有限；人身险公司健康管理服务高度同质化，缺乏以客户为中心的创新。
针对当前存在的问题和挑战，在进一步推动商业保险与健康管理深度融合方面，周燕芳提出了以下四点建议:
一是拓宽可结合健康管理服务的保险产品范围。允许长期人身保险产品纳入健康管理服务。2022年人身险业务实现原保费收入3.2万亿元，健康险原保费收入8653亿元。建议将可结合健康管理的产品范围扩大到养老保险、寿险等险种，可以扩大健康管理服务投入3-4倍。
二是提高保险产品中健康管理服务的定价比例。周燕芳认为，保险公司提供的健康管理服务包含在保险产品责任条款中的，其分摊成本不得超过净保险费的20%，从金额上限制了健康管理服务的内容和服务形式。提高这一比例，可以为健康管理服务与长期险的进一步融合打开新的空间。
三是规范商业保险与健康管理结合的服务标准和服务方式。周燕芳建议由行业协会牵头，进一步明确各类健康管理服务的服务标准和规范运行细则，并定期对健康管理服务开展质量评估，必要的内容予以行业备案等手段，对健康管理服务进行有效的管理。
四是建立保险业健康管理平台，促进行业交流发展。包括集行业内各方专业能力和数据积累，对重点创新领域进行经验交流研究，明确行业共识；在头部风险偿付能力高的保险机构进行试点创新，形成可以推广的创新模式等。
校对:高源
